□文 崔烨

春节假期已过，很多公司的年终奖也陆陆续续发放完毕，面对持续下跌的理财收益率，不少购房人动起了提前还贷的心思，但那究竟值不值呢？

提前还房贷还需要三思

对于年终奖该不该提前还贷这个问题，理财专家表示，首先要看看房贷占家庭支出的占比，目前年轻人普遍背负着多则七成、少则五成的房贷，每个月实际房贷支出较大，杠杆率高。

当然，也有部分手头宽裕，找不到合适投资途径的贷款人，想申请提前还贷减轻一下还款负担；还有近期有房屋置换需求的购房人，考虑提前还款。

盈米财富基金分析师陈善枫表示，对于是否提前还贷，还是基于自身的资产情况，结合房贷的实际利率进行考虑。如果日常的正常开支能够很好的覆盖，并且房贷的实际利率比银行理财产品利率低一些，那么这笔钱可以不用提前还贷，用于长期投资权益类基金也会是不错的选择。不过，如果个人的承受能力较低，仅能承受银行理财、货币基金等产品，那么选择提前还贷也是一种方式。有些已经还贷时间很长的投资者，则可以不必提前还贷。经过银行分析师计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款时更多的是偿还本金，节约的利息有限。好买基金研究中心研究员雷昕表示，利率市场环境大概率保持平稳，提前还贷的性价比未必高，资金还是有一些再投资的机会的。

值得一提的是，与近期银行理财收益率做对比，对于房贷利率享受了八七折和更低折扣优惠的购房人而言，提前还款并不划算。如果购房人确实打算提前还款，可以向贷款银行咨询提前还贷的申请时间、最低还款金额以及其他所需要准备的资料。

买金融产品宜放眼长期

据融360数据显示，春节前最后一周（1月25日-1月31日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%，创一年半来的新低。从不同银行类型来看，城商行发行理财产品451款，平均预期年化收益率为4.47%，股份制银行发行理财产品153款，平均预期年化收益率为4.44%，农信社和农村合作银行发行理财产品18款，平均预期年化收益率为4.36%，农商行发行理财产品410款，平均预期年化收益率为4.28%，外资银行发行理财产品14款，平均预期年化收益率为3.34%。

从产品期限来看，3个月以内产品351款，平均预期年化收益率为4.23%，3个月-6个月产品621款，平均预期年化收益率为4.30%，6个月-12个月产品489款，平均预期年化收益率为4.33%，12个月以上产品84款，平均预期年化收益率为4.35%。在“宝宝”类产品方面，78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.95%，连续三周“破3”。

“在打理年终奖的过程中，基金投资其实是很多投资者进行长期投资的较好选择，一些长期业绩稳健的权益类基金是不错的选择标的。”陈善枫表示，如果投资者对于单只基金的了解较少的话，也可以选择一些较为省心的基金组合策略；如果投资者希望这笔钱通过定投的方式进入的话，基于估值的指数基金定投，以低买高卖的方式，通过长期投资去获得较为稳健的投资收益也是不错的选择，比如且慢上基于估值判断的“三年之约”U定投。

此外，融360的分析师建议，与封闭式理财产品相比，当天起息的开放式银行理财产品，可以减少募集期太长带来的损失。而T+0保证了长假过后能够当天到账，不会耽误下一步的投资计划，假期后再去购买封闭式银行理财产品，就可以赚取更高的收益。