□文 崔烨

近期，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，提出纾解民营企业融资“痛点”“堵点”的相关举措，继续加大对于民企的扶持力度，充分激发民营经济的活力。银行作为政策的执行机构与服务民企的主力，正在实践中多维度试水，让普惠金融真正落实到“最后一公里”--

“H+M”授信模式解决“融资难”

央行近期发布的1月金融数据显示，当月人民币贷款增加3.23万亿元、社会融资规模增量4.64万亿元，均创历史新高。由此可见，宏观政策背景下，金融资源供给日渐充沛，金融机构当前所应聚焦的难点或是疏通货币政策传导机制。

浙商银行的应收款链平台，正是这一理念的生动演绎。针对民营企业经营中应收账款占压比重较高的结构性堵点，浙商银行运用区块链技术解决应收账款登记、确权等难题，把企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具，通过转化供应链核心企业的银行授信，帮助上下游中小企业盘活应收账款，降低民营企业负债率和融资成本，解决民企融资难题。

山冶设计是一家大型国有冶金建设综合服务商。上游的民营建材和机械设备供应商与它常以电子商票进行贸易结算，账期长、盘活难。根据产业链现状和结算特点，浙商银行济南分行基于应收款链平台，为山冶设计及其产业链上下游创新了“H+M"授信模式（核心企业+民营企业）。

这一模式借助核心企业山冶设计的付款能力，打通了上下游，降低了产业链整体财务成本：鲁亿通盘活了沉淀的电子商票资产，不增加任何财务成本就能解决对外付款问题；而其他企业收到鲁亿通签发的区块链应收款，则又可以随时转让给浙商银行解决融资问题。

最快10秒到账解决“融资慢”

为进一步加强对民营企业的金融支持力度，有效解决小微企业融资难、融资贵问题，交通银行紧跟国家战略，顺应互联网发展趋势，不断创新产品、服务模式，针对小微企业轻资产、缺少抵押物的融资难点，推出了包括“线上优贷通”在内的系列线上融资产品，最快10秒到账，有效满足小微企业的金融需求，切实加大了小微企业融资支持力度。

余先生是江苏南京市一家百货店的老板，一直以来做生意都是现款现货，有了结余就存到交通银行。前段时间，余先生在接到大订单时却遭遇了资金周转难题，“像我这样的小企业，没有抵押物，同时又难承受网络平台和民间借贷的高风险和高融资成本，没有资金的有力支持，周转不过来时很容易出问题”。

余先生抱着试试看的想法咨询了交通银行江苏省分行的客户经理，客户经理根据余先生资金结算和企业经营情况，为他推荐了“线上优贷通"产品。余先生通过手机银行，当场就申请到了50万元贷款。“没想到平时我在交行的资金和结算记录帮我获得了这笔信用贷款，而且全程用手机银行操作，非常方便快捷。”收到贷款的余先生立刻向供应商支付了货款，解决了资金周转不开的燃眉之急，成功度过经营难关。

秉承“互联网+”思维，交通银行将互联网与大数据有效结合，通过发展“线上+线下”金融服务新模式，持续构建多层次的小微产品体系，减少中小微企业因信息不对称、缺少抵质押担保而面临的融资难、融资贵问题，主动对接民营中小微企业，为中小微企业提供全方位的便捷金融服务，助力民营经济更好更快发展。

人工智能技术解决“风控差”

目前，银行小微信贷存在的具体痛点可以列出很多，诸如小微企业有效信息少、小微信贷风险变化快、人力审核成本高、管理流程不够规范、风险评估和预测能力差、贷后处理复杂等，实际上这些可以归根结底为一点，即：没有有效地解决风险决策各阶段的信息不对称性。

近日，中信银行与杭州排列科技达成合作，携手打造面向小微企业的“信E贷”系统，希望通过“金融科技+普惠金融”的结合，运用大数据、人工智能技术化解小微普惠信贷的痛点与风险难题，将资金更有效、更精准、更低成本地投向小微企业，服务好实体经济的发展。

普惠金融有其自身的行业特点，在传统服务模式和技术条件下，小微企业金融服务面临着成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响到银行提供普惠金融支持的内生动力和商业可持续性。科技企业的作用，恰恰体现在这里，就是要通过金融科技创新，协助金融机构打通普惠金融的“最后一公里”。