□文 崔烨

近期国家卫健委透露，截至今年大病保险覆盖城乡居民超过10亿人，在8个省份试点的农村贫困人口大病专项集中救治也取得阶段性成效。事实上，在突来的疾病风险面前，有大病保险“打基础”再配合商业重疾险才能真正在最大程度上减轻一个家庭的经济负担。

大病保险覆盖居民超10亿人

根据国家卫健委日前透露的数据，截至今年大病保险覆盖城乡居民10.5亿人，国家卫健委表示，目前我国各省份大病保险政策规定的支付比例达到了50%以上，受益人员的实际报销比例提高10到15个百分点。

目前，我国正在推进建立贫困人口医疗兜底保障机制，部分地区农村贫困人口医疗费用实际报销比例提高到80%到90%。绝大多数地区大病保险实现一站式结算，对困难群众采取先诊疗后付费。

同时，今年初开始试点的农村贫困人口大病专项集中救治也取得阶段性成效，按照群众反映集中、费用负担重、诊疗路径清晰、诊疗效果明确的原则，国家遴选了儿童先天性心脏病、儿童白血病、食管癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、终末期肾病等病种，先行在8个省份开展救治试点，对建档立卡的农村贫困人口和农村低保、特困人群，按照定临床路径、定救治医院、定单病种费用、定报销比例的方式进行集中救治。截至今年10月底，已救治患者10.6万人，提供诊疗服务20多万人次。明年我国将进一步扩大救治病种数量，把深度贫困地区的重点病种纳入专项救治。

为解除低收入群体寻医问药的“后顾之忧”，下一步我国将加快将低收入家庭的老年人、未成年人、重度残疾人、重病患者等低收入救助对象，以及因病致贫家庭重病患者纳入救助范围。

个性化需求商业重疾险来补

尽管大病保险保障在持续完善，但民众的保障需求也在不断增加，现行的医保制度仍不足以满足人们的个性化医疗保障。同样是针对大病风险，商业重疾险的存在能够有效补充大病保险的保障范围。

业内人士表示：“不少人有这样一个误解，认为有了大病保险，不幸罹患重大疾病时就有了充分的医疗保障了。实则不然，它所提供的仅仅是基础的保障，对于重大疾病带来的误工费用、康复费用等并没有补偿。如果居民自己投保了重大疾病保险，则能进一步减轻患者家庭的经济压力。”

大病保险与商业重疾险的不同点主要体现在其属性、保障范围、缴费方式以及报销或赔付方式上。在属性方面，商业重疾险需要被保险人自愿投保，费用完全由投保人自己承担，并且商业大病保险的费用往往与其所提供的重疾保障范围成正比；在保障范围方面，商业重疾险是被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付，所以相对于大病医保而言，商业大病保险的保障范围更加的灵活，选择空间较大。

在缴费方式上，商业重疾险则由投保人自行缴纳保费；在理赔方面，商业重疾险是商业大病保险是在确诊罹患合同约定的重大疾病之后一次性给付保险金，一般是提前给付。

选购结合三要素综合考量

明确了大病保险和商业重疾险之间的不同点，了解了后者对基本医疗保障的补充作用之后，如何才能选购合适的商业重疾险呢？以下3大要素可以重点考量。

第一，保障范围。保险专家表示，不少人想当然会认为合同上载明的保障疾病种类越多越好，在不考虑经济因素的情况下选择保障种类更多的重疾险确实无可厚非，但是考虑到保费与保障疾病种类成正比关系，综合不同疾病的发生率，在保障疾病种类的选择上就需要多留一个心眼。”

保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。虽然有的重疾险会提供覆盖超过百种重疾的产品，但对于大多数国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率微乎其微。

第二，保额。同样是考虑到保费问题，保额也并非越高越好。保额不妨根据家庭年收入水平和被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

第三，年龄。由于年龄越高，罹患重疾的风险也相应增加，因此保费支出与年龄也同样存在正比关系，年龄越大，保费越高。对此，保险专家建议尽早购买重疾保险。此外，考虑到环境问题、工作生活压力等问题对现代年轻人的影响，重疾的发生已经出现了年轻化的趋势，尽早购买重疾险也是早日将自己和家庭置于保险的风险保护伞之下。