□文 崔烨

根据汇丰近期发布的全球调查报告《保障的力量：面向未来》中显示，内地受访者普遍以家庭为先，认为家人的健康和幸福是未来最重要的事情。由于老年人自身面对的意外和医疗风险远高于中青年人，出于险企自身风控的考虑，大多数寿险、重疾险等险种都不对老人进行出售。如何为家中老人配置合适的保险组合，才能免于后顾之忧。以下几份保险能够带给老人们相对更全面的保障——

突发意外：意外险

老年人因为年龄特征和身体特征，发生意外风险要比普通人高，因此在日常生活中，需要特别照顾老人家。根据这个特性，我们首先需要为老年人选择的就是意外险。意外险是意外伤害保险的简称，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。这种保险可以为年龄大的老年人买，保费特别低，而且不需要体检，保额特别高。

意外医疗保险主要保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保险范围与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。为老年人选择好的意外险，最好是加上意外医疗保险和意外医疗住院津贴的保险，可以补充社保外支出。

常见疾病：商业医疗保险

先罗列一些老年人常见疾病，随意感受一下吧——高血压、糖尿病、冠心病、高血脂、高尿酸血症、脑血栓、心梗、颈椎病、肩周炎、腰腿疼痛、骨质疏松症、肺气肿结石、前列腺增生、风湿性关节炎、中风、腰椎间盘突出、痛风、帕金森病、老年痴呆症、肾及输尿管结石、尿失禁、尿路梗阻、脑梗塞、慢性支气管炎、慢性肾功能衰竭、便秘……

像这类疾病，虽不算重疾，但是周而复始，需要经常检查和住院，有些用药种类不包括社保内。这个时候，商业医疗保险就派上用场了。商业医疗险包括普通医疗险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险。商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，是上佳选择。

商业医疗保险只对承保对象实际产生的医疗费用提供报销，而不同的商业医疗保险其报销范围是不同的。费用报销型险种它可报销住院医疗费用，但报销范围不同产品有不同规定。部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销。

重大疾病：防癌险

上海市疾病预防控制中心数据显示，癌症已位列上海居民死因的第2位，每100个上海人中，就有2名为癌症患者。近年来，本市每年新发癌症人数5.9万，3.6万人死于癌症。这份惊人的数据不禁让人思考，如何做才能更有效的应对健康风险。

事实上，提高健康风险意识，积极诊疗也离不开经济的支撑，对于癌症等重大疾病患者来说，除了诊疗费用外，后续的康复和治疗期间的误工费用也不容小觑。因此，选择合适保额的健康保险，将风险转嫁给保险公司成为不少人的选择。

防癌险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障，并且大多数产品并不针对年龄做出限制。

癌症因严重程度可分为原位癌和肿瘤。不同的防癌保险提供的保障是不同的。根据数据显示，目前重大疾病发病率中最高的就是恶性肿瘤，而防癌险可以有效地以一个相对低廉的价格锁定“癌症”这一高发风险。