□记者 崔烨

近期关于中介恶意代理保单退保业务的纠纷层出不穷，事实上，面临资金短缺时，消费者完全可以合理合法运用储蓄型保单的质押功能，进行贷款。具体操作须注意以下三点——

质押期间仍可申请理赔

保险专家表示，具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险保单都可以申请保单贷款。由于保单贷款手续便捷、放款快的特点，对于需要资金周转的人来说实用性非常之高。

具体来看，保单贷款相比其它贷款方式手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估，额度一般要求在现金价值的70%-80%以下；保单贷款放款速度非常快，利率低，一般7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率一般是以央行同期的贷款基准利率上浮1%-2%，相比借贷公司利率显然更加低廉；有些保单还可只还利息，贷款继续使用。

记者梳理发现，今年上半年，中国人寿、中国平安、新华保险、中国人保这五大A股上市险企的保单贷款合计规模为3739亿元，较年初增长11%，利率普遍在6%上下徘徊。值得一提的是，在质押贷款过程中，被保人的保险保障不受影响，保单依然有效。也就是说，在贷款过程中，如果触发理赔条件，可以按正常流程申请理赔。

无需退保可贷80%现金价值

事实上，因为保单贷款在资金周转上的突出作用，近年来已经有越来越多的保险客户通过这种方式来获得贷款，尤其是高净值客户的青睐。然而，虽然保户的保单质押贷款余额在不断增长，然而使用这一功能的保户人数相比总人数依然占比不高。换句话说，很可能有不少人并不清楚保单的这一用途。

保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（76号文）要求，人身险产品的保单贷款上限不得高于保单现金价值或账户价值的80%。“曾经有客户因为资金周转的需要，拿着保单过来想要退保。然而，退保会给这位客户带来不小的损失，因此我就建议他使用保单贷款的形式，既能获得资金用于生意周转，又能持续获得保险的保障权益。”沪上一险企客服人员在接受采访时表示。

因此，保险专家建议，如果市民手中有一份保单，不妨翻到保单贷款或者借款的条款部分，看看具体规定，了解清楚贷款的利率、期限、是否可以延期等情况，以备不时之需。

并非所有保单都能贷款

不过需要注意的是，并非所有保单都能贷款。保险专家解释，判断能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值，“对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的”。

目前保监会对于保单贷的比例规定是最高不得超过80%，如果存在超过这个比例的产品，那么就要多加提防，小心对方是在诈骗，所以这时一定要选择大型的正规的保险公司。不要因为贪图所谓的高比例抵押而上当受骗。关于涉及到金融的产品，一定牢记回报越高风险越大，重疾险保单贷比例过高不一定是好事，如果超出了合理的范围，一定要多加注意。不要被一些不知名的小企业鼓吹的高保单贷比例所蒙蔽。

此外，使用保单贷款以下三点注意事项要牢记：一，如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；二，如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；三，如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。