文 易无花

12月16日，上海中心宣布启动2021年上海中心垂直马拉松赛，沪上爱好跑步、健身的市民们纷纷踊跃参与，运动热潮正在席卷上海的大街小巷。除了体育运动爱好者，大量上班族、学生频频在各大运动健身场馆现身。但在挥洒汗水的同时，激烈的运动往往暗藏风险，不妨通过合适的保险进一步转嫁风险，为自身运动安全再添一重保障——

综合意外险：

覆盖全面运动保障

总体而言，健身运动中的运动伤害大多由意外导致。因此在运动保险保障的选择上，包含意外伤害险+意外医疗险的组合模式的综合意外险是可为大部分普通运动爱好者提供运动意外保障的实用型险种。

举例而言，在足球、篮球、跑步、游泳等常见运动过程中，只要发生了外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事故，如不慎擦伤、摔伤、骨折等情况引发的医疗支出或人身伤害，都可以通过该险种获得合同约定的对应补偿。

但需要指出的是，不同的综合意外险通常设有不同的免责条款。一般来说，如攀岩、滑雪、跳伞等高风险运动基本都被大部分综合意外险列为免责条款。如果被保险人因这些项目遭受意外伤害，通常无法获得赔偿。因此，在选购综合意外险的过程中，投保人应重点关注自己参与的运动是否包含在相关产品的保障范围内，同时可按自身运动的风险等级选择合适的保额。

运动专享险：

灵活保障专项运动

朋友圈现在除了晒健身房挥汗如雨，寒风中备战马拉松，还有一些人悄悄进入了高风险运动行列，如山地骑行、滑雪、攀岩等。进行高风险运动，就要随时关注潜藏的风险。当下越来越流行高风险运动还有潜水、跳伞、探险活动、赛马、赛车等，而国内这一类型的运动模式还处于起步阶段，也有越来越多的人参与其中。

一般来说，有风险的运动爱好，都不在常规意外险保障范围内。通常在保险条款中，都会将免责内容一一列明。不过，随着爱好运动体验人群的增多，已经有部分保险公司将运动休闲类保险需求扩展到境外旅游保险之中，通常参与有正式经营执照的机构经营的并符合安全规范的潜水、滑水、场地滑雪、场地滑冰、驾驶卡丁车、帆船、帆板、皮划艇、漂流、观景直升机或骑马等这些运动项目的，均可获得保险保障。

以某大型险企推出的运动意外险为例，该款的高危运动保障范围涵盖水上项目、攀岩、滑雪、潜水4种，保额包括12万元意外身故、残疾保障以及1万元意外医疗保障，保障期限有1至14天可选，保费按保障期限从10元至30元不等。

另有财险公司推出的户外运动意外险产品保障更为全面，最高可选择20万元高危运动意外身故、残疾保障，附加5万元意外医疗以及10万元紧急运送保障，此外还包括有2万元面部整容以及3000元运动设备损失赔付，该产品的保障范围从1至30天可选，对应的保费区间为6至144元。

如果运动爱好者们已经明确在行程中将参与这些特殊运动项目，那么就可选购包含该项目保障的旅游保险产品。若保险条款没有明示，建议在投保前拨打保险公司热线，详细咨询该运动是否属于保障范围，一旦得到肯定答复，保险公司将责无旁贷。

投保小贴士：

按需选择厘清条款

在产品的具体选择上，运动爱好者还需留意关心一下四个重点：

第一，选择产品时需要特别注意产品承保的职业类别限定，确定自己从事的职业是否在承保范围内。

第二，结合自身运动风险选择意外医疗保障的保额。通常1万元~2万元的额度已可满足大多数普通运动爱好者的需求，但如参与高风险运动，则建议进一步按需求提升保障。

第三，投保人还需关注对应保障产品的约定免赔额和赔付比例。因为在通常情况下，被保险人最终能获得的实际理赔是在扣除免赔额后，再乘以赔付比例得出的对应金额。因此，在同等条件下，最好优先选择0免赔额100%赔付的保障产品，从而保障自己在出险后能从保险公司获得实实在在的全额报销补偿。

第四，职业型或半职业型的健身族及运动者，在投保时还要进一步留心免责条款的具体表述。因为除了将部分高危运动项目列为免责条款以外，部分产品还设有“武术比赛、摔跤比赛、特技表演除外”“被保险人参与任何职业性体育活动或表演，或任何设有奖金或报酬的运动或表演除外”等除外责任。