□记者 崔烨

2019进入倒计时，不少市民选择用攒了一年的年假在年末错峰出游。最新行业数据显示，截至目前预订年末出游产品的上班族人次已同比增长达15%，其中上海、杭州、苏州等十座城市上班族出游热情最高。旅程虽美好，但意外无处不在，行前不妨根据自己出游安排做一份旅游保险规划，护航2019年最后一次旅行。

跟团游：旅行社责任险并非万能

不少人选择跟团就近旅游，而对于旅行保险，大多数人并不操心。在他们的印象中，旅行社通常都会统一购买旅行社责任险。但事实上，旅行社责任险是国家旅游管理部门要求旅行社必须为旅客投保的险种，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。

特别要提醒的是，如果是游客因个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用或自身疾病引起的各种损失及损害，就不在该险种的保障范围内。由于一些自由行、自驾游的游客，喜欢探险而常涉足一些安全系数很低的非传统旅游景区，这就更需要有足够的自我保险意识。保险专家表示，在出游过程中，游客很可能遇到骨折、撞伤、被动物抓伤等意外伤害，但却往往不重视旅游保险，通常认为短短三五天不会出现什么意外。

而且许多市民混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社提供的责任险已经为自己提供了意外险的保障。因此,保险专家建议，消费者出行时除了享受旅行社为其购买的责任险外，最好自己补充购买旅游意外伤害险。

境内游：低保费下的全面保障

目前市面上在售的境内旅游意外险产品颇为丰富，多为短期意外险，可承保被保险人在中国境内进行旅行时所发生的疾病以及途中所发生的各种意外，并给予赔偿，一般包括医疗补偿、人身意外、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。对于一般的短途境内旅行，可选择重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障，根据旅游天数、旅游地点购买带有一定意外医疗额度的短期意外险，花不多的钱就可以获得较高的关键保障。

以某大型保险公司在售的境内短期旅行意外险产品为例，如选择保额为10万元身故/残疾/烧伤+1万元意外伤害医疗的实惠计划，5天保障的保费为5元；如选择15万元身故/残疾/烧伤+2万元意外伤害医疗保额，7天保障期也不超过20元。

此外，有保险人士提醒，在市民选择参团短途出游时，旅行社责任险保障范围为旅途中涉及旅行社责任的事故赔偿，而由不可抗力，如地震、海啸等自然灾害带来的游客人身与财产损失，均不在其责任范围之内。游客在旅行中，由自身疾病引起的各种损失或损害，由于游客个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用等，也都不在旅行社责任险的赔付范围之内。因此，选择一份适合自己的意外险“傍身”，不仅仅为了应对各种突发事件，也能更加安心。

境外游：更需做好万全配备

相对于境内游，境外游存在更多的不确定性，不同国家和地区对境外游客在签证时是否购买旅行意外险也有不同的要求。有的国家无强制保险规定，而有些国家则设有明确的保险规定。其中，部分国家对境外险种有明确要求，部分国家对保障额度有相关规定，甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。因此，选购境外游意外险的第一步是了解出游国的签证保险要求。

据了解，前往申根签证国家，都会强制要求购买不低于3万欧元保额、含有全球医疗紧急援助功能的意外伤害保险。其中，意大利、西班牙和部分英国医院（视情况而定）诊查费全免；其他国家会收取相应费用；有的国家（如瑞士）甚至需要在就诊前预付款。

游客还可购买带境外救援功能的医疗保险，如突发急性病，合作救援机构会对治疗费用进行垫付。目前，在网上销量最高的几款境外旅游产品中，均包含了“行李损失”这一责任。另外，个人随身财产也需要考虑，如有小朋友随行，还要留意选购的保险是否含个人责任（第三者险）。

此外，对于境外选择自驾的朋友，出行前一定要先详细了解当地租车、自驾的相关法律规定，并按照规定办理手续，购买足够的保险产品。国外租车公司对车辆的保险主要有基本险和全险之分。

基本险一般不包含第三方责任险，如在租车过程中发生意外事故，导致人员受伤或死亡，需责任方承担巨额赔偿，保险公司不负责赔付。

目前市场上的旅游意外险种类繁多，保障内容、期限各有不同。专家人士提醒，消费者在添置意外险时，要根据各自工作以及自身需求这块进行购买，充分预计自己出游可能面临的风险，找出什么样的保障最适合自己，再挑选专业的保险机构提供适合自己的保险服务尤为重要。