□文 崔烨

每到岁末，年终奖就成为了朋友同学之间的热门话题。如何用年终奖进行理财，把这份奖金配置得和新年一样红火，才是我们守住自己小幸福的关键。

消费需求：

消费之前做好资金规划

其实对于每个投资者都一样，年终奖的需求无外乎三类：还款需求、消费需求、增值及保值需求，投资者最好将自己的三类需求理清楚，才能设计出较为合理的年终奖分配方案。

“对于很多人来说，拿到年终奖，理财并不是第一顺位，消费更不是，拿到年终奖的第一件事其实是"还债"。”融360理财分析师刘银平表示，现在的年轻人崇尚消费，信用工具用的非常频繁，包括信用卡、花呗、借呗、京东白条等等，而且经常会分期还款或逾期，实际上分期手续费和逾期罚息是非常高的，如果没有外债或是还完了，再考虑理财了。理财专家建议，投资者最好将花费的项目和费用列一个清单，做出今年的财富规划。三类需求可以列一个占比，比如40%用于“还款”，30%用于消费，而剩下的30%则存下来做理财；若没有“还款”需求的投资者，可以将更多占比用于理财或者消费。

还款需求：提前还房贷需三思

在做好年终奖规划之后，在具体战术层面的“还款”需求的重点是还房贷，究竟年终奖该不该提前还贷？这需要数据对比。第一要看看房贷占家庭支出的占比，目前年轻人普遍背负着多则七成、少则五成的房贷，每个月实际房贷支出较大，杠杆率高。目前各位小伙伴最好是降低杠杆，多多开源节流。

第二则是看看贷款利率水平，目前市场上银行对首套房产的贷款利率通常要上浮10%~15%，贷款利率比较高；而也有部分投资者前两年贷款享受了七折、八五折、九折利率，也有用个人住房公积金贷款，则5年以上的贷款基础利率为3.25%。而目前银行理财产品收益率大概在4.5%左右水平，若贷款人此前享受房贷七折利率或者公积金贷款利率，不必着急提前还贷，除非每个月还贷压力较大。

保值增值需求：做好资产配置

打理资产有很多原则，可以适用于年终奖理财。第一确定资产配置的“生命周期法”原则，就是资产配置要跟投资者年龄相匹配；第二个原则是注意风险，理财专家认为，从资产配置角度看，可用10%左右的年终奖用于保险产品，这样资产配置更为合理；第三个原则是“核心-卫星配置法”。比如有些公司年终奖会分批发放，在春节时一次性给予的大额资金作为“核心”进行配置，而每个月工资则用定投模式，多层次打理自己的资产。在打理年终奖的过程中，基金投资其实是很多投资者进行长期投资的较好选择，一些长期业绩稳健的权益类基金是不错的选择标的。如果投资者对于单只基金的了解较少的话，也可以选择一些较为省心的基金组合策略；如果投资者希望这笔钱通过定投的方式进入的话，基于估值的指数基金定投，以低买高卖的方式，通过长期投资去获得较为稳健的投资收益也是不错的选择。