□记者 崔烨 杨晓东

4月27日，上海市终于推出了自家的“惠民保”产品——“沪惠保”。只要是上海市基本医保参保人（不限年龄、不限职业、不限健康状况），每年投保115元保费，即可获得医保范围外每年最高230万元的补充医疗保障。

与商业保险成互补

“阿拉已经买了商业保险了，沪惠保还值得买吗？”记者围绕市民的热点问题独家专访了参与全程参与此次“沪惠保”产品设计的保险业内人士。上海市保险公会副秘书长伍国良表示，“沪惠保”由上海医疗保障局指导，上海银保监局监管，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调。这样一款倾尽各方关注的产品与普通商业保险有互为补充的关系，而由太保寿险上分首席承保，8家保险公司共同承保的“共保体”是沪版惠民保——保险普惠型产品“沪惠保”的最大特色。业内人士预计，上海市1800万医保基本参保人的体量，预计参保率在30%-40%。

虽然与其他城市推出的类似产品相比，“沪惠保”显得有点儿“姗姗来迟”，但“沪惠保”也有自己的优势，比如，既往症人群可保可赔，就比较有吸引力。“沪惠保”上线56小时，就有300万人投保，也从一个侧面标定了这款产品的成色。

记者注意到，作为一款有政府保险意义的微利保险，115元的年保费可以覆盖医保目录外230万元的医疗保障。“沪惠保最主要有三大‘上海’特色，”太保寿险上分总经理刘余庆在接受记者采访时表示，“一是保障含特定住院自费医疗费用保险金100万元，可覆盖医保目录外住院自费医疗费用超2万元以上部分；二是含特定高额药品费用保险金100万元，可覆盖21种特定高额自费药品，涵盖16种特定重大疾病和罕见病，且不设免赔额；三是含质子、重离子医疗保险金30万元，参保人可在上海市具备相关资质的医疗机构接受质子、重离子治疗。”

既往症人群可保可赔

针对不同年龄群体在投保时是否要有所区分的问题，刘余庆表示，“沪惠保”对不同性格、不同年龄、不同身体情况、有没有既往病史均一视同仁，采取单一价格，且不需要体检证明。众所周知，在普通商业保险种，中老年人、尤其是有既往病史的中老年人经常会被要求提高保费甚至直接拒保，这是不是意味着年级越大的人投保越“划算”？

对此，刘余庆表示，太保寿险不仅在保费厘定、风险管控、产品设计上具有专业优势，同时也了解上海精细化城市建设及上海市民的金融需求：“我们懂得哪些市民需要保障，能够满足上海老龄化城市的保障需求，而上海作为头部市场，普惠型保险产品也应该走在行业发展的前头。”

在市民关注的付款方式上，记者了解到，作为“沪惠保”官方指定投保入口之一，支付宝App已与上海市医保系统完成对接，支持医保余额支付。即日起，上海市民在支付宝APP上搜“沪惠保”可一键参保，还可享受一对一客服投保咨询、无理由退保、在线理赔等服务。

大病患者获更多补助

这两年集中登场的这种城市定制型商业补充医疗保险——“惠民保”，从推出后的投保热情看，这种产品显然存在很大的市场需求。这类产品几乎具有共同的特点，门槛低、覆盖广、价格实惠、保额较高，参保人因治疗大病致生活陷入困顿的风险得到很大程度的抑制。“惠民保”产品进一步补强了居民医疗保障体系，有助于缓解因大病医疗费用高导致的社会焦虑情绪，进而对经济发展、社会稳定发挥积极作用。单从这一点考量，各地“惠民保”产品应该推进得更快一些。

除了对被保险人好处多多外，“惠民保”产品的加快推进，也有助于推动保险机构经营机制、组织制度等方面的进步，有助于保险机构竞争力的增强。各地“惠民保”产品的研发和销售，起码能从两个方面对所有的保险机构有所启示。

其一，在现有信息技术条件下，在现有信息传播环境下，保险公司传统的营销模式，是可以改变甚至被颠覆的。改变之下，不但保险产品的营销成本可以大幅压缩，保险机构的营销体系也有望随之进化。

其二，“惠民保”产品受欢迎，也对保险产品的开发拓展了思路。保险精算，显然不能“只往里算（或多往里算），不往外算（或少往外算）”。从理论上讲，所有的保险产品都应该是“双赢”产品，客观上要求保险机构要把握好“双赢”的均衡点。在实践中真正把握住这一点，保险机构要做好功课，一方面，产品精算的出发点要立意端正，不能总想着自己多赚钱，另一方面，精算的技术要成熟，要充分利用现有技术，把各类条件考虑得尽可能充分些。

从商业传统上看，所有好的商品，背后都有“真香定律”在发挥作用，往往无需强力推销。经过四十年的发展，保险意识已经足够深入，在这样的背景下，保险机构的经营模式显然需要与时俱进，“精兵简政”的需求已经比较紧迫了。在新环境里，保险机构恐怕必须把更多的精力放在产品研发和投资上，保险机构的传统面目恐怕也会随之改变。