文崔烨

汇丰最新发布的全球调查报告显示，内地受访者普遍以家庭为先，认为家人的健康和幸福是未来最重要的事情。75岁的退休老人刘大爷前段时间不小心摔倒导致小腿骨折，却因没有购买保险无法报销高额的医药费而苦恼。像此情况，作为子女，应该为年长的父母配置怎样的保险组合，才能让老人免于后顾之忧，安享晚年呢？

老年人因为年龄特征和身体特征，发生意外风险要比普通人高。根据这个特性，我们首先需要为老年人选择的就是意外险。意外医疗保险主要保障被保险人在保险期限内合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保险与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。这种保险可以为年龄大的老年人买，保费特别低，而且不需要体检，保额特别高，再加上意外医疗保险和意外医疗住院津贴的保险，还可以补充社保外支出。

有些不算重疾，例如高血压、糖尿病、冠心病、高血脂、心梗等，但需要经常检查和住院，并且有些用药种类不包括社保内。这个时候，商业医疗保险就派上用场了。

商业医疗险包括普通医疗险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险。其主要有住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，后者它可报销住院医疗费用，而不同的商业医疗保险其报销范围是不同的。部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销。

据上海市疾病预防控制中心数据显示，癌症已成为上海居民死因的第2位，每100个上海人中，就有2名为癌症患者。对于癌症等重大疾病患者来说，除了诊疗费用外，后续的康复和治疗期间的误工费用也不容小觑。因此，选择合适保额的健康保险，将风险转嫁给保险公司成为不少人的选择。防癌险可以有效地以一个相对低廉的价格锁定“癌症”这一高发风险。

防癌险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障，并且大多数产品并不针对年龄做出限制。癌症可因严重程度购买不同的防癌保险，其所提供的保障是不同的。根据数据显示，目前重大疾病发病率中最高的就是恶性肿瘤，提前购买防癌险可以有效地以一个相对低廉的价格为未来提供一个保障。

值得注意的是，由于原位癌通过外科手术切除就可以，无需放疗化疗，故治疗费用较低，一般防癌险都不包含。还有男性专属的前列腺癌及女性专属的宫颈癌等，部分防癌险也未涉及。当然，也有一些防癌险种对这些癌症有额外赔付，投保时需仔细看清条款，费用方面也会比一般防癌险要稍高一些。