□文 崔烨

境外自驾游在时间、空间上更自由，日益受到欢迎，针对这一需求，国内一些旅游平台也纷纷推出了境外租车项目，只要在出发前预订，也能在境外方便自驾。为了让游客放心，一些平台还推出各种“全额险”。然而，买了“全额险”就能放心无忧吗？

“全额险”理赔还要贴钱

去年，喜欢自驾的林先生与家人前往比利时布鲁塞尔旅游。为了出行方便，他通过国内旅游平台预订了当地的车辆租赁服务，并花上千元购买了一份包括车辆碰撞、车辆盗抢在内的全额保险。

林先生一家抵达布鲁塞尔沙勒罗瓦机场后，在租赁点取了所租赁的车辆，开始了行程。当晚，车辆在比利时境内发生追尾事故，租赁车辆受损。当地租赁公司要求车险必须通过公司购买，否则无论哪方责任，林先生都要赔付1000欧元（约合8020元人民币）用于车辆维修。

无奈之下，林先生只能先行支付了这笔维修款，等到回国后与旅游平台联系，要求赔付这笔款项，但平台方面表示需要向承保方保险公司进行沟通。然而，保险公司却表示，必须提供一份车辆维修清单才能赔付，林先生称自己从未收到这份材料，事情陷入僵局。最终，在媒体曝光后，几经周折，林先生才拿到了这笔维修款。但他表示不理解，当地明明规定只有通过租赁公司购买的保险才有效，为何平台却不告知用户？而且他明明购买了所谓的全额保险，为何索赔时却困难重重？

市场常见“不保”项目多

实际上，中国游客到境外租车自驾，境内购买的保险不仅受到当地法规的限制，而且因为险种的名称也会存在差异，稍不留意就会“吃药”。

以国内一些租车平台标注的“全额险”为例，在一些国家并非当地意义上的“全险”。比如，绝大部分租车公司的全险不保车辆玻璃、轮胎、底盘等部位损坏。与此同时，租赁设备丢失、延误取车、车辆损坏停运损失、车辆内饰不小心污损等意外情况在当地车险中都无法得到赔偿，对于不承保的范围，租车公司的全险会限制较多，可能会导致保险失效，费用无法保证。

再比如，一般的境外租车“全额险”中虽然有碰撞险保障，但通常碰撞险都有起赔额，发生碰撞后车辆的维修费用在起赔额以下的部分，仍需要由租车人赔付给租车公司。例如起赔额是1000美元，维修费用是3000美元，则租车人需要赔付1000美元，当地保险公司赔付2000美元。

此外，在境外包车时除了关注当地“司导”表面上提供的接机、导游和翻译等项目外，更要关注车辆和司导的相关资质。

以加拿大为例，加拿大交通部门为商业营运车辆注册专门牌照（比如，阿尔伯塔省商业运营车牌是1个字母加5个数字，车窗玻璃上贴有蓝色DOT Sticker专用标识），要求车主购买不少于200万加元的商业运营保险。而私家车是私人交通工具，车辆牌照完全不同于商务车辆。“司导”开私家车，实质上是使用私人交通工具承担商业运营，让车辆使用性质发生了根本改变，在当地属违法行为。

尽量选择买“零”起赔额

专家提醒，中国游客在境外租车时，一定要通过正规网站在专业租车公司办理租车业务。认真研究车辆保险种类和涵盖范围，了解相关保险的免责条款、免赔额度等，尽可能选择涵盖紧急事故救援、道路救援、人身险、碰撞和盗抢险等在内的保险内容。

尤其是要注意保险的“起赔额”，尽量选择零起赔额。而且在有些情况下即使选择零起赔额，也并不意味着发生任何情况都可以免赔付，所以建议游客购买一份补充全险，获得更周全的保障。

业内人士建议，游客在网上预订包车时，一定要与有商业运营资质的当地公司联系，下单前要求提前查看汽车商业运营许可，对照车牌号码和车窗玻璃上的标识核对车辆的商业运营资质，确认司机驾驶证级别。