文 易无花 石佳盈

近日公布的保险行业年度数据显示，2019年度52家人身险公司合计处理了6060万件案件，赔付金总额为1750亿元，案均赔款只有2887元。医疗险作为补偿型险种，本身包含了大量的小额理赔，将相对少量的大额理赔进行了对冲，造成案均赔付金额不高，但高额医疗险也的确因消费者在赔付中遇到的种种问题而遭遇不少诟病。

理由一：存在既往症

首当其冲自然是医疗险拒赔的“头号大杀器”——既往症。保单缮发日期前已经存在和知道的疾病或者症状都算是既往症，而针对既往症，保险公司是免责的。

如果从这个角度出发，投保前客户已经查出的一些健康异常，比如乳腺增生或结节，甲状腺结节，甲状腺弥漫性病变，囊肿息肉都可以算作是既往症的类别而被保险公司免责，保险公司也不会承担理赔责任。而这个也是之后容易有纠纷的地方，所以消费者在投保百万医疗险时一定要注意健康告知。

理由二：低于免赔额

免赔额的设置使高额医疗险的价格变得便宜，免赔额就是保险公司进行理赔的一条底线，即低于免赔额的话，需要累积免赔额。

高额医疗险只对责任内超过免赔额的部分进行赔付，因此，被保险人所发生的住院医疗费用在报销的时候，必须要先减去这一免赔额，现在一般100万元医疗险的免赔额多为1万元，如果被保险人所花费的费用在这个免赔额度内，就无法获得理赔。

理由三：医院不匹配

几乎对于所有的疾病医疗类保险的报销来说，一般都只有在被保险人在二级或二级以上医院就诊的情况下，保险公司才会理赔。也就是说，在一级医院就诊的，不在这个理赔范围内。

高额医疗险作为疾病医疗类保险中的一种，对被保险人住院的医院要求也是如此，被保险人必须在二级或以上医院就诊。这是一个硬性的条件。容易被人忽略的一点是，所有的民营私立医院也不在高额医疗险的理赔范围之内，一定记住，在公立医疗范围之内才可以。不过也有例外，意外引起的第一次治疗可以不受二级医院的限制。

理由四：疾病等待期

一般情况下，与疾病有关系的保险都会在条款中设置一个疾病等待期，之所以会设置这个的原因是防止出现道德风险，带病投保。疾病等待期为30-90天不等，但由意外导致的住院，是没有等待期的。如果该客户十分不幸，住院治疗正好就发生在这个时段内，那保险公司也是有理由选择不赔的。

理由五：不保证续保

此外，高额医疗险能否“保证续保”也是一个“隐藏套路”。在不少百万医疗险的产品介绍页面，常常会出现“可连续续保至终身”、“可续保至100岁”等表述，因此心动的小伙伴们也可能会产生“只要我愿意，就能一直享受保障”的“保证续保”感。但需要特别明确的是，可继续向保险公司申请续保的“连续投保”并不等同“保证续保”。

根据《健康保险管理办法》，“保证续保”需要符合三个条件：第一，保证可以续保：保险公司必须接受被保险人的续保申请，不能因为被保险人的身体状况等原因拒绝续保。

第二，保证续保条款不变：保险公司在保单生效后，不能再更改约定的条款，比如中途添加新的的除外责任条款等。第三，保证费率不变：投保人后续每一年续保时，都应按照投保人第一次投保时约定的费率表进行缴费。虽然随着投保人年龄的增加，保费也会对应升高，但保险公司没有权利在承保中途统一上调产品的费率。

从目前的情况来看，市面上所有在售的百万医疗险产品其实都无法实现终身“保证续保”。而对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，保险消费者也可能会面临不能续保的风险。