文 崔烨 石佳盈

5月8日，腾讯微保联合泰康在线、上药集团镁信健康举行“药神保”抗癌特药保障计划发布会，正式推出“药神保”。同日，蚂蚁金服在支付宝上也上线了“老年版相互宝”。互联网健康险市场越来越受到重视，拥有巨大流量的互联网巨头争相入场。

尽管二者都选择在同一日发布产品，但“药神保”将投保年龄限制在0~50周岁，而“老年版相互宝”则是专门针对60至70岁的老年人成立单独的防癌互助社群，所以与其说是这是两家巨头在“打擂台”，两者实际上形成了有效互补，并对现有的医疗保障体系构成有力补充。

当下癌症患者普遍面临着“购药贵、购药难”的两大难题，将更多抗癌特药纳入社保成为他们的心声。尽管他们中的许多已经购买了保险，但这些保险对于抗癌特药的报销都比较有限，每年几十万元的开销对于患者本人及家庭来说压力不小。腾讯微保的“药神保”打破固有的保险产品形态，力求解决健康人群患癌后“吃不起、吃不上、吃不久”抗癌药的痛点。创新型单独药品保障“药神保”目前分为两种版本：基础版每月一元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务；升级版保费每月六元起，用药保障期为三年，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药。

据了解，“药神保”将保障分为保险保障期和用药保障期。购买基础版后，若被保险人在保险保障期内确诊患癌，将获得2年（从确诊日起开始计算）的用药保障。基础版内的12种特药，如果未来被纳入社保，用户经社保报销后的自付部分能得到100%赔付。若未经社保报销，可获60%赔付，以缓解患者的经济压力。数据显示，2018年国家药监局批准的48个上市新药中，18个是抗肿瘤药，但是进入2018年抗癌药医保准入专项谈判的只有3个。据了解，“药神保”基础版选取了目前国内已上市但未纳入社保目录的12种药品，而升级版的“药品目录”不仅包含了去年上市的8个抗肿瘤新药，还包括中国获批上市不到半年的帕妥珠单抗和4个已经上市的PD-1药物。

而蚂蚁金服“老年版相互宝”覆盖老年人的各类高发癌症，并对于加入条件进行了进一步的放宽，糖尿病、风湿病、高血压、冠心病等“老年病”患者也可加入该保障计划，并覆盖老年人的各类高发癌。用户一旦确诊罹患癌症并在保障范围内，重症患者可申请一次性获得10万元互助金，轻症患者也可得到5万元。

不同于传统意义上的保险产品，“老年版相互宝”无需支付保费，采用“一人生病，众人分摊”模式，每半个月进行费用分摊，一般每月分摊费用不超过0.1元。

综上，两者之间其实不存在直接的竞争关系，且都是对于现有社保体系的良好补充。65周岁以下的用户建议优先购买“药神保”，以极小代价解决了癌症患者“买药贵”的最大痛点，对于近来愈发增长的癌症风险犹如一颗“定心丸”。而对于65~70周岁的老年人而言，虽然没有资格投保“药神保”，也请务必考虑加入“老年版相互宝”——诚然10万元对于动辄数十万的癌症治疗而言并不足以“止渴”，但依然是对于患病家庭的重要保障。